חמש דקות גג: כל מה שחשוב לדעת לפני רכישת ביטוח דירה

בין אם בבעלותם דירה ובין אם אתם שוכרים אחת, החזקה בביטוח ייעודי – על כל סוגיו השונים, חשובה במיוחד. מה כדאי לדעת טרם רכישת ביטוח דירה ומדוע הוא חשוב כל-כך? הכל בכתבה הבאה

זאב נחמנזון

ברשות כל בעל רכב בישראל בראש ובראשונה ביטוח חובה ובאופן גורף נלווה אליו גם זה של צד ג' או מקיף. מבלי להתעמק ברזולוציות של סוגי הפוליסות עצמם, כשמדובר על החזקה בביטוח רכב – אין פשרה כלל שכן החוק מחייב ולכולם מובנת חשיבותה.

ההוצאה על רכב היא השנייה בגודלה עבור האזרח הישראלי אך הראשונה היא זו שעל דירה או בית. אמנם רכב הוא כלי נייד עם סיכון גבוה בעשרות מונים לגרום או לחלופין לספוג נזק פיזי, כלכלי וערכי אך מנגד, נזקים שיכולים להיגרם לדירה או בתוכה – עלולים לעלות לנו בהרבה יותר, והביטוח לעומת זאת – הרבה פחות.

אז בין אם בבעלותכם דירה ובין אם אתם מתגוררים באחת שכורה, רכישת ביטוח דירה שיגן עליכם מפני נזקי החורף המתקרב או סתם במקרה בו רכושכם בה נגנב, מומלצת ומשתלמת במיוחד. מה בכל זאת חשוב שתדעו טרם הרכישה של אחד? לפניכם כל התשובות.

בין קירות ביתי

גם בענף ביטוחי הדירה קיים מבחר רחב של פוליסות וכיסויים שונים, אבל יש שניים עיקריים בהם נתמקד: ביטוח מבנה וביטוח תכולה.

ביטוח מבנה מעניק כיסוי ביטוחי למבנה מגורים, על כל מה שמרכיב אותו ומשתייך אליו כדוגמת תשתיות חשמל, הסקה, מיזוג אוויר, מערכות מים, צנרת ואינסטלציה, דוודים, וכן החלקים הבנויים של הנכס עצמו – קירות, יסודות, מרפסות, חצר, גדרות, שערים ועוד. כל אלו מקבלים כיסוי במקרי אסון, שבר או נזק מגורמים שונים, כשהמחיר נקבע על פי שווי הדירה ללא עלות הקרקע. בכל פוליסה לביטוח מבנה קיים גם מרכיב של השתתפות עצמית המשתנה ביחס לעלויות הפוליסה עצמה.

הביטוח השני הוא ביטוח התכולה שמתייחס כמובן לתוכן הדירה עצמו – הרכוש. עלות הביטוח והכיסוי מתבססת על הפרטים המוצהרים בעת הכנת הפוליסה – ריהוט, מוצרי חשמל, חפצי אמנות, כלי עבודה, ציוד מקצועי ועוד. ראוי לציין כי הפוליסה אינה מכסה נזקים של בלאי טבעי אלא כאלו שנגרמו כתוצאה מחבלה או מגורם חיצוני בדירה, מגניבה של רכוש או מאבדן כליל שלו כפועל יוצא של נזק לדירה. למען הסדר הטוב, בני בית, דיירים וחבריהם השוהים בדירה – אינם נחשבים תכולה או רכוש והכיסוי הביטוחי אינו חל עליהם, לשם כך יש פוליסה נפרדת.

הזמנת ביטוח דירה דרך המחשב
קרדיט לתמונה: Shutterstock

נספחים , שילובים והרחבות

לאחר שהבהרנו מהם שני הביטוחים העיקריים לדירה, מתחיל משחק האפשרויות לרכישה. ניתן כמובן לרכוש ביטוח משולב המאחד את שניהם ומציע מחיר משוקלל טוב יותר או לרכוש אחד מהם ואפילו ביטוח חלקי המכסה רק חלק מהרכוש, היקר לכם באמת, והתשלום הוא על חלק יחסי זה בלבד.

סעיף חשוב נוסף שיש לקחת בחשבון הוא זה של ביטוח צד ג'. חלק מהפוליסות כבר כוללות ביטוח זה וחלקן מציעות אותו כהרחבה לפוליסה בסיסית, אך כדאי לא להתפשר עליו. צד ג' מתייחס למקרים בהם נזק שנגרם בדירה חודר לדירות סמוכות או פוגע בהן כמו נזילה בקיר למשל, שיוצרת רטיבות ועובש בדירת השכן. במצב זה בו צפויה עלות התיקון להיות גבוהה במיוחד, אמור ביטוח צד ג' לכסות ולתת מענה, גם כשמדובר בתשתית של כלל הבניין כדוגמת חדר המדרגות או קירות תמך.

בנוסף, מכסה ביטוח צד ג' נזקים שנגרמו מתאונות שונות בבית כמו מעידה במדרגות לא יציבות או נשיכה של כלב שגדל בדירה ותקף חלילה שכן או שליח, וכן מכאלו שנגרמו בשוגג לצד שלישי בה – במקרה בו הנכם מתגוררים בדירה שכורה, ואף עשויים לחשוף אתכם לתביעת שיבוב. חלק זה בביטוח לעיתים אינו נלקח מראש בחשבון, אך כפי שניתן לראות, הוא חשוב לא פחות משני הביטוחים העיקריים.

טיפים לסיום – מה שכדאי לדעת

נקודות נוספות שחשוב להכיר ולהבין ככל שמדובר בביטוח דירה:

  • אינכם חייבים להיות בעלי הדירה כדי לבטח אותה. תוכלו לרשום את ביטוח התכולה על שמכם, ובמקרה בו בעל הדירה אינו מסכים – תוכלו לסכם עמו על כך שהוא יבטח ואתם תתקזזו איתו בתשלום החודשי.
  • בביטוחי דירה מגוון פוליסות, כיסויים, סעיפים, הרחבות וכמובן – חברות שונות המציעות אותו. אל תהססו לערוך סקר שוק והשוואת תנאים ומחירים בין החברות והופליסות השונות.
  • על אף שזה נאמר עוד קודם לכן – אל תוותרו על ביטוח צד ג'.

אז כעת לאחר שעברתם מדריך מקוצר ויעיל במיוחד בו למדתם מעט על עולם ביטוח הדירה – אתם לגמרי מוכנים לשלב הבא של רכישת אחד מתאים, חסכוני וחשוב יותר – מכסה ומגן מפני שלל נזקים. רכישה נעימה.