מהו היצע ההלוואות בימי קורונה וכיצד לבחור

תוכן שיווקי

 

בנקאיות? חוץ בנקאיות? על חשבון החיסכון? בין אנשים? לעצמאים? לעסקים? הצצה למגוון ההלוואות הזמינות לציבור הישראלי בימי המשבר.

למשבר הקורונה נלווה כידוע משבר כלכלי חמור, עם מחנק אשראי גלובלי הן בסקטור העסקי והן ברמת התא המשפחתי. אנשים בכל העולם מאבדים מקורות הכנסה, מפוטרים מעבודתם או נשלחים לחל"ת וחלקם מוצאים עצמם במצב כלכלי מאתגר, בו ההוצאות נותרות כפי שהן בשעה שההכנסות סופגות מכה קשה ונחתכות.
 
במצב עניינים כזה, פונים יותר ויותר אנשים פרטיים ועסקים לקבל הלוואות* שיאפשרו להם לעבור את התקופה המורכבת בשלום. שוק האשראי מספק גם בימים אלו, על אף העלייה החדה בסיכון הנשקף לגופים המלווים, מגוון רחב מאוד של הלוואות מסוגים שונים. בכתבה זו נסקור בקצרה את הגופים המלווים ואת ההלוואות שהם מציעים בימי הקורונה.

הלוואות בנקאיות

הבנקים, נכון ל-2020, הם עדיין היעד מספר 1 של הישראלים לקבלת הלוואות. ההלוואות שמציעים הבנקים זולות במקרים רבים מרוב ההלוואות האחרות בשוק מבחינת גובה הריבית, בעיקר כפועל יוצא של רמת סיכון נמוכה יותר. הבנקים מכירים היטב את יכולת ההחזר של לקוחותיהם ויכולים להתאים להם הלוואות.

במקום הלוואות: הגדלת המסגרת הבנקאית

הבנקים מציעים ללקוחותיהם, בעיקר בימי משבר כמו עכשיו, להגדיל את מסגרת האשראי הבנקאית. שלהם. מסגרת זו היא למעשה קו אדום שהבנק קובע לכל לקוח, שמאפשר ללקוח להיכנס עד אליו ליתרה שלילית (מינוס בבנק).

אלא שהמינוס בבנק, רצוי לזכור, הוא אשראי לכל דבר ועניין – ולמעשה אשראי בתנאים פחות ממדהימים, שכן במינוס עמוק הקרוב לקו המסגרת הבנקאית תשלמו ריבית דו-ספרתית.

הלוואות חוץ בנקאיות

הלוואה חוץ בנקאית, כנרמז משמה, היא הלוואה שנלקחה מגופים שאינם בנקים, בעיקר חברות האשראי, חברות מימון וגופים מוסדיים המעניקים הלוואות כנגד קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קרן ההשתלמות.

הלוואות חוץ בנקאיות לא משפיעות על האובליגו – המונח המקצועי לסך ההתחייבות של כל לקוח מול הבנק שלו. למעשה, הלוואות חוץ בנקאיות מאפשרות ללווה פתיחת קו אשראי נוסף, מקביל לקו האשראי שכבר יש לו בבנק.

הלוואות חוץ בנקאיות נחשבות זמינות יותר מהלוואות בנקאיות, כיון שככלל הן כרוכות בפחות בירוקרטיה וניירת, אך הריבית שהן גובות לרוב גבוהה יותר. פערים אלה צפויים להצטמצם בהדרגה  עקב השקת מאגר נתוני האשראי החדש של בנק ישראל. המאגר, שהושק באפריל 2019, אמור לצמצם את פערי המידע בשוק ולהגביר את התחרות.

הלוואה על חשבון החיסכון

הגופים המוסדיים (בתי ההשקעות וחברות הביטוח) מעניקים הלוואות מול החיסכון, כלומר מול קרן  הפנסיה, קרן ההשתלמות או ביטוח המנהלים. ההלוואות ניתנות בדרך כלל בתנאים משופרים מאחר שלגופים המלווים יש בטוחות מצוינות – החסכונות עצמם. משבר הקורונה אמנם העלה את הסיכון במתן הלוואות אלו והקשיח במעט את תנאיהן, אך הן עדיין פתוחות לשימוש רוב החוסכים.

חשוב, עם זאת, להדגיש את הסיכון הקיים בהלוואות אלו: לווים שלא יוכלו לעמוד בתשלומי ההלוואה, ימצאו עצמם במצב שבו הגוף המלווה שולח יד לחיסכון שלהם ומחזיר לעצמו את הכסף. במקרה של קרן פנסיה או ביטוח מנהלים מדובר בפגיעה קשה בקצבה החודשית העתידית שלנו, שאמורה להבטיח את רווחתינו בימים שלאחר פרישתנו מהעבודה.

הלוואות לעסקים

אם אתם בעלים של עסק וחווים ירידה חדה בהכנסות בימי המשבר, אתם יכולים לשקול לקחת הלוואה. עם זאת, מומלץ לזכור שגם בזירה העסקית חשוב לוודא ולבדוק היטב האם תוכלו לעמוד בהחזר הלוואה. עבור עסקים, מומלץ לא לחשוב על הלוואה כהכנסה נוספת, אלא אך ורק כאמצעי לגישור על פערים זמניים בתזרים המזומנים.

אם כבר החלטתם לקחת הלוואה כעסק, הלוואות בערבות מדינה הן פתרון לא רע. הלוואות כאלו ניתנות על ידי הקרן להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים והחשב הכללי באוצר. חשוב לציין, בהקשר זה, כי עסקים שלא עמדו בעבר בהתחייבויותיהם ככל הנראה לא יצליחו לקבל הלוואה בערבות מדינה.

הלוואות לעצמאים

גם עצמאים, אולי הסקטור שהכי נפגע במשבר הקורונה, זכאים להלוואות מסוגים שונים, בין השאר להלוואה של הקרן בערבות מדינה. בהלוואה כזו, שניתנת לעצמאי ישירות מהבנק, המדינה מעמידה ערבות בשיעור של 85% ובכך מאפשרת לגוף המלווה להציע ללווה תנאים משופרים: ריבית פריים פלוס 1.5% בממוצע, לא צמוד למדד. ההלוואות העסקיות הללו ניתנות בדרך כלל עד סכום של 20 מיליון שקל.

הלוואות חברתיות

תחום ההלוואות החברתיות ספג מכה במשבר הקורונה, עקב העלייה החדה ברמת האי ודאות. אפשר להבין למה זה קרה במודל שבו שני אנשים פרטיים מגיעים להסכמות על תנאי ההלוואה. כל זאת, על גב פלטפורמה דיגיטלית של גורם מסחרי מתווך שגובה עמלה על שירותיו.

בעיתות דוחק כלכלי, כאשר דאגות עלולות להעכיר את כושר השיפוט שלנו, חשוב לבחון כל צעד כלכלי בעשר עיניים. לקיחת הלוואה יכולה לשפר את מצבכם ולהיות פתרון משתלם ואף אחראי – בתנאי שבחנתם בין היתר את תנאי ההלוואה ויכולת ההחזר, ושקלתם את החלופות והמשמעויות עבור כלכלת המשפחה לטווח הארוך.

 

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.